1. 정의
① 교육보험
보험계약에 따라 소정의 보험료를 납입하고 진학,졸업이 발생했을 때 보험금을 받는 보험.
② 어린이펀드
어린이펀드는 적립식펀드가 대중화되고 예금금리가 낮아지면서 장학적금
(18세 미만 대상의 적금)의 대안으로 출시 되었음.(주식투입비율 최소 50 ~ 95%)
③ 어린이변액유니버셜보험
어린이펀드와 같이 주식에 투자하는 상품.(주식투입비율 최소 60 ~ 95%)
2. 특징
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종류 |
교육보험 |
어린이변액유니버셜보험 |
어린이펀드 |
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취급점 |
보험사 | 보험사 | 증권,은행 |
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가입목적 |
교육자금,자녀보장 | 교육자금,자녀보장 | 교육자금 |
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운영방법 |
투자상품 X | 주식투자 비율 60% 이상 | 주식투자 비율 90%이상 |
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원금보장여부 |
원금보장 O | 원금보장 X | 원금보장 X |
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과세여부 |
비과세 | 비과세 | 세금우대 |
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중도인출기능 |
중도인출 O | 중도인출 O | 중도인출 X |
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자녀연금전환기능 |
연금전환기능 X | 연금전환기능 O | 연금전환기능 X |
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부가서비스여부 |
부가서비스 O | 부가서비스 O | 부가서비스 O |
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일시납입가능여부 |
가능 | 가능 | 가능 |
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펀드변경기능 |
無 | 펀드변경 O | 펀드변경 X |
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고액계약할인여부 |
할인 O | 할인 O | 할인 X |
| 물가상승율헷지여부 | 불가능 | 가능 | 가능 |
3. 교육자금 필요성
교육자금의 문제는 어제 오늘 일 아닙니다.
현재 물가인상율은 평균 4%대 입니다. 그러나 대학등록금은 10%대를 유지하고 있습니다.
위 기사 처럼 대학까지 교육 시키려면 정말 일반 서민들은 준비하는데 쉽지 않은 자금 입니다.
1억 ~ 2억을 바로 준비할 수 없기 때문에 결혼과 동시에 반드시 마련해야 할 필수품이 되었음.
1억 ~ 2억을 적은 종자돈으로 준비를 해서 최대한의 이율을 내면 됩니다.
그 종자돈을 교육보험으로 해야 할지 아니면 어린이펀드로 해야 할지 아니면 어린이전용
변액유니버셜보험으로 해야 할지 고민이 될 것 입니다.
올바른 선택기준을 제시하고자 합니다.
4. 교육보험/어린이펀드/어린이변액유니버셜보험 비교선택기준
▣ 수익율 기준 추천순위
1 순위 ----- 어린이변액유니버셜보험
2 순위 ----- 어린이펀드
3 순위 ----- 교육보험
☞ 어린이변액유니버셜보험은 보험사마다 주식투입비율이 다름.
주식투입비율 90%인 상품과 어린이펀드 비교 하였을 경우 초기엔
사업비가 어린이변액유니버셜보험이 손해를 보지만 10년이상 운영시
펀드수수료 및 비과세 장점을 비교시 최종 수익율은 변액유니버셜보험 이득임.
☞ 가계 지출에 부담이 않갈 정도로 준비하려면 결국은 수익율 높은 상품으로
준비가 필요함.
☞ 자녀에게 비과세 상품을 증여하게 됨으로 자녀에게 세테크 효과를 이용하여 절감
세금 절감효과 이용가능.
☞ 교육자금 적립금 현황
매월 10만원 10년간 적립금 1,200만원
매월 20만원 10년간 적립금 2,400만원
앞으로 10년뒤 등록금 1학기당 1,300만원 예상시
총 1억원 소요 ====> 결론 1억원을 모으기 위해서 매달 비용을 높일 수 없으므로
고수익 상품 대안 필요함.
▣ 부가서비스 추천순위
부가서비스는 교육자금 이외에 유아/어린이 등 교육에 관련된 별도 서비스를 말한다
＊ 어린이펀드 ---- OFF 라인 경제교실 운영
＊ 교육보험 ---- 생명보험사 일부 ON라인/OFF라인 교육부가 서비스 운영
＊ 어린이변액 ---- 생명보험사 일부 ON라인/OFF라인 교육부가 서비스 운영
☞ 부가서비스는 출생부터 성장과정까지 발달성향조사 및 조기적성검사 등을 체크하여
자녀에게 올바른 교육준비 서비스가 반드시 필요하고 직업선택까지 별도 전문가가
상담 관리를 이용하여 도움을 받는게 반드시 필요함.
☞ 유학상담 및 대형서점 서비스 무료이용 필요함.
☞ 상품 선택시 부가서비스 운영여부 반드시 체크가 필요함.
☞ 어린이펀드는 경제교실이외에 별도기능 없으므로 일반성인펀드과 차이점이 없음.
▣ 원금보장 우선순위
1 순위 ----- 교육보험
2 순위 ----- 어린이변액유니버셜보험
3 순위 ----- 어린이펀드
☞ 교육보험은 투자상품이 아닌 변동 공시이율로 안정적인 자산을 선호하는 분에게
맞는 상품 입니다. 공시이율에 따른 안정적인 상품으로 교육자금을 많이 준비하는
분에게 추천 드리는 상품 임.
☞ 어린이변액유니버셜보험은 주식비율 변경이 가능하고 펀드교체도 가능하기 때문에
주가가 크게 하락 할 경우 오히려 펀드변경 기능을 이용해 수익율을 어린이펀드
보다는 안정적으로 운영할 수 있는 장점이 있음.
▣ 기타 추가사항
교육자금을 준비하기 위해서는 교육보험/어린이펀이든 꼭 준비하는 자세가
필요로 합니다.매달 적립금을 낼 경우 만에 하나 자금이 긴급하게 필요시 중도인출
기능도 꼭 필요 합니다.중도에 해약/환매를 할 경우 초기에 가입 목적이 없어지고
오히려 손해가 더 커지기 때문 입니다. 상품을 선택시 중도인출 기능이 있는 상품을
최대한 이용하고 가계에 부담이 않되는 선에서 준비를 하는게 젤 중요한 포인트 입니다.
5. 주의할 점
▣ 어린이펀드는 일반 주식형 적립식펀드와 운용에는 큰 차이가 없지만 별도의 부가서비스가
있는 경우가 일반적. 부가서비스는 어린이 상해보험이나 경제교실 등이 있습니다.
또한 자녀명의로 가입할 경우 적립금액에 1,500만원까지는 증여세가 없음.
2005년부터 판매가 시작되었으며 펀드에 가입하게 되면 해외연수나 금융교육 등을 무료로
받을 수 있으며 자산윤용보고서도 어린이가 보기 쉽게 제공합니다.
만19세까지는 10년 단위로 1500만원씩, 20세 이후에는 3000만원까지 증여세 면제 혜택
▣ 어린이보험/태아보험은 교육보험이 아님을 반드시 명심 할 것.
어린이보험/태아보험을 교육자금으로 이용 할 경우 보장성 부분에 사업비가 일부 차감되고
환급율이 50 ~ 70% 대로 3만원 보험료 납입시 만기환급금은 고작 400 ~ 600만원 선임.
1학기 등록금도 어려울 것으로 판단 됨.
복리효과 및 학자금 인상율 10% 대를 준비하는데 상당히 부족함.
목적자금을 반드시 구분하여 준비할 것.
보장성은 화재보험 1개로 준비완료/나머지 필요 교육자금은 별도로 준비 할 것.
▣ 결론
어린이펀드,교육보험,변액유니버셜보험 등 상품등 여러종류가 많습니다.
교육자금을 적어도 매월 50 ~ 100만원 이상 준비하기 어렵기 때문에 적은 자금으로
최대한의 수익율을 이끌어 내기 위해서는 반드시 수수료/수익율 부분을 반드시 체크하여
선택 필요.
노후준비,교육자금 준비 등등 별도 준비가 반드시 필요한 시대 임.
물가상승율 4%대 및 교육자금 상승율 10%대 모두 커버할 수 있는 상품으로 가입 요망.
부가서비스 여부도 반드시 체크하여 정말 도움 받는 상품에 가입 하셔야 합니다.
큰 돈을 투자시 안정적으로 작은 돈을 투자시 공격적으로 운영하시면서 세금/수수료를
최대한 적게 내면서 최대한의 이윤을 보는 상품으로 선택 하시면 올바른 선택 입니다.
읽어 주셔서 감사 합니다.